當年的宜信模式是“灰色地帶”，用投資人的話來講，“他們是在懸崖邊上賽跑”，因為不知道政策能不能做，支付寶剛出來的時候也面臨同樣的境地，幾年以后才拿到支付牌照�，F(xiàn)在允許民營企業(yè)參與這個行業(yè)，我們也是看到了這樣一個大趨勢。國家剛剛出臺了新的《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》，其中一個明顯的信號是，鼓勵金融企業(yè)跟互聯(lián)網(wǎng)公司合作，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)公司反過來跟金融企業(yè)合作，促進行業(yè)發(fā)展。

　　挖財從一個簡單的記賬工具，發(fā)展到今天，定位于服務(wù)每個人的資產(chǎn)管家，這是我背后的初衷。我當時意識到，這個世界上富人有私人銀行，但是中國可能只有不到1%的人有私人銀行，99%的人的錢是不可能由別人幫你管的，因為不符合經(jīng)濟學效率，你必須自己管，自己怎么管，今天就要用移動互聯(lián)網(wǎng)，每個人都可以免費安裝這類理財工具，把錢管起來。從早期投資挖財，到2013年我跳進來當CEO，我在想挖財未來的方向就是“老百姓的資產(chǎn)管家”。

　　這幾年，不斷有VC過來詢問、挑戰(zhàn)，第一個問題是，中國有多少人記賬，我說假設(shè)中國有1%的人記賬，也有一千多萬人，但是事實證明，今天要比這個數(shù)多得多，現(xiàn)在發(fā)展到將近10%，差不多1億多人。挖財今天累積下載已經(jīng)有1個多億了，活躍用戶每個月也有千萬級的規(guī)模。所以，這說明有理財需求的用戶基數(shù)遠遠比這個數(shù)量要大。很多人問第二個問題，有多少人堅持記賬，因為很多人堅持不下去，所以我們想了一切辦法，讓他能夠堅持下去，不記賬可以導(dǎo)賬單，可以通過短信記賬，通過郵件賬單，通過網(wǎng)銀等各種各樣的方式把賬單導(dǎo)進來，所以說，我們既有面對勤快人的記賬方式，也有面對懶人的記賬方式。這樣的優(yōu)化，最終的結(jié)果是希望更多的人能把自己的錢管起來。

　　在我看來，人生有兩大課題：一是時間去哪兒了，二是錢去哪兒了。挖財解決的是后者，幫用戶理清楚你的錢都去哪了;接下來，當你用這個APP，數(shù)據(jù)收集進來，知道每個月有多少錢，花了多少錢，剩了多少錢，在這個基礎(chǔ)上，最終的目的是把自己余下的錢再變成更多的錢，這就是理財，讓資產(chǎn)保值、增值。我們開發(fā)了一個理財超市，讓用戶方便去買各種各樣的理財產(chǎn)品。

　　挖財作為一個互聯(lián)網(wǎng)公司，想要做深理財，我們選擇了和金融機構(gòu)合作。我們的總裁顧晨煒在金融這個行業(yè)有20年的從業(yè)經(jīng)驗了，他從美國第一資本銀行擔任高管，到香港渣打銀行，回國給交通銀行等大銀行提供戰(zhàn)略咨詢顧問服務(wù)，所以我們可以跟金融機構(gòu)聯(lián)合設(shè)計產(chǎn)品，創(chuàng)新滿足用戶的需求，這樣就有了理財超市的業(yè)務(wù)。

　　通過這樣的合作，挖財?shù)靡栽诮鹑谛袠I(yè)越走越深，從一個管錢的工具，變成以管錢工具為基礎(chǔ)，進一步深入到金融業(yè)務(wù)，設(shè)計合理的金融產(chǎn)品滿足用戶需求，從而形成互聯(lián)網(wǎng)跟金融的融合，形成一個閉環(huán)。

　　2013年被看作互聯(lián)網(wǎng)金融的元年。經(jīng)過這兩年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸開始進行垂直化的深入發(fā)展，有人去做P2P，有人去做車貸、房貸，甚至票據(jù)，每個資產(chǎn)類別都有人深耕，也有人做兩者結(jié)合的，還有人做配資。你會發(fā)現(xiàn)其實每個行業(yè)都有創(chuàng)業(yè)者進去，互聯(lián)網(wǎng)金融從無到有，已經(jīng)變成一個比較豐富的產(chǎn)業(yè)鏈了。

　　但是從金融整個行業(yè)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛開始，只是冰山一角。

　　很多大型的業(yè)務(wù)都在傳統(tǒng)金融機構(gòu)手中，比較厚重，有的是多年的實力，有很大的規(guī)模，還有的是有牌照優(yōu)勢，依靠這個既定的優(yōu)勢在開展業(yè)務(wù)，但是這個優(yōu)勢現(xiàn)在看起來正在被打破。未來三五年才是互聯(lián)網(wǎng)金融真正結(jié)合、顯示爆發(fā)力的時刻，現(xiàn)在剛開始進入快速成長期，仍然處于早期的階段。

　　相比來看，國外做得比較早，記賬有一個大公司叫Intuit，專做個人和小企業(yè)的自助財務(wù)管理業(yè)務(wù)，現(xiàn)在有300億美金的市值，但是它只是一個工具，一個軟件。Personal Capital做理財分析和理財顧問，偏現(xiàn)金流;Lending Club做P2P。在美國，因為競爭太充分了，只能盯著一個細分的領(lǐng)域，把它做好。在中國，還有很多機會，所以我們想實現(xiàn)在金融的基礎(chǔ)上更多整合創(chuàng)新。

　　目前國內(nèi)市場上的理財工具，每家公司現(xiàn)在都在找自己的定位，有的做得薄和輕，有的厚且重，這一方面是由這個市場的競爭格局決定的，如果大家都做薄的，有一些人就要做重的、厚的。比如說做互聯(lián)網(wǎng)純流量的，BAT已經(jīng)玩過一遍了，已經(jīng)沒有太多的狹縫再去做了，所以現(xiàn)在大家都去做O2O，互聯(lián)網(wǎng)跟金融�；ヂ�(lián)網(wǎng)人做金融，希望把金融做厚，這樣會越做越厚，越做越重。此外，另一個是創(chuàng)業(yè)者自己的基因決定的，有一些人想做厚，沒有厚的能力，只懂互聯(lián)網(wǎng)就無法做深入。挖財在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，希望越做越厚，我是做了將近20年的互聯(lián)網(wǎng)，我們總裁是做了將近20年的金融，我們倆結(jié)合，就把互聯(lián)網(wǎng)金融更好地融合起來。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里，相比現(xiàn)在很熱的P2P來說，挖財這樣的綜合理財工具，是有一個長線的價值的。我們會一直伴隨用戶的成長，比如你在這個過程當中，每年都要去review自己收入支出的情況，甚至信用的情況，工具每年會把數(shù)據(jù)拿出來分析一下，看你的消費是不是更加理性了。在這個過程當中，這些資產(chǎn)可以變成更多的財富出來，可以讓你保值增值，這個工具應(yīng)該是伴隨你一輩子的服務(wù)。

　　從理財這個角度來講，余額寶喚起了大家的理財意識，但是這才剛剛開始，大家還是要學習，有一個學習曲線(learning curve)。每個人都希望自己分散一些，追求更多的收益，要更了解金融，所以這個市場其實是非常大的，這個市場也容納了很多大大小小的理財平臺。一個巨大的市場，幾十萬億，甚至更大的市場會在這里。而且很多老百姓，其實今天剛剛被喚醒，剛剛知道買余額寶、貨幣基金。股票起來以后更多的人買股票，今天股票跌下來了，他們又覺得痛了。

　　挖財?shù)奶攸c是，希望能幫用戶做360度的資產(chǎn)分析，能讓用戶在買理財產(chǎn)品的時候，考慮的更周到、全面一些，這是我們的優(yōu)勢。我們不只是掛一個理財產(chǎn)品讓你買，我們還會告訴你，怎樣買，怎樣分布。

　　比如說，我的資產(chǎn)今天導(dǎo)入進來后，有股票，有債券基金，網(wǎng)絡(luò)的P2P、貨幣基金、定期、活期，最后我們會把這些資產(chǎn)進行分布，會幫助用戶分析，高風險多少，低風險多少，你能從中看到一個分布的情況。而且這些資產(chǎn)不僅僅是挖財?shù)�，幫你匯集的是所有的數(shù)據(jù)。

　　挖財發(fā)展到現(xiàn)階段，投資人關(guān)注的問題，第一個是我們的用戶數(shù)是不是能夠繼續(xù)擴張，因為相對于整個中國13億人口來講，還有很大的空間;第二個，我們今天提供的金融服務(wù)，能不能走得更深一些。對于中國幾十萬億甚至更大的理財市場來講，我們的規(guī)模還是很小的，這方面的空間也很大。我們希望一步一步比較穩(wěn)的往前走，因為金融不像電商，把這個杯子賣出去就完了，金融產(chǎn)品還要注重安全、風控等多種因素。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融這兩年飛速發(fā)展，我們的人員在不斷擴張，2013年的時候，我們只有三四十人，現(xiàn)在有500多人。擴張帶來很多管理上的挑戰(zhàn)，方方面面產(chǎn)品上的挑戰(zhàn)，這是企業(yè)經(jīng)營本身面臨的管理、人才、以及企業(yè)精神方面的挑戰(zhàn)。第二個挑戰(zhàn)是政策，國家今天對這個行業(yè)開始放寬，但是有些時候，還是有一些不明朗。比如說很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)起來了，國家開始開放，資本市場也開始開放，比如說有些公司要走資本市場，到現(xiàn)在為止還沒看到一個成功的先例;比如說最近有些公司要到美國上市，有些在國內(nèi)借殼上市，如果今天有一家成功了，就說明政策更明朗了，對整個行業(yè)會有一個更大的信心，包括投資人也有信心。