隨著銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，人們的支付方式日趨多元化、多樣化，既有傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，也有線下刷卡支付，還有基于互聯(lián)網(wǎng)的移動支付，滿足了不同用戶的差異化需求。金融與科技的進(jìn)步和融合，改變著我們的生活，方便了日常消費。未來支付領(lǐng)域還將發(fā)生哪些變化?什么樣的支付方式更便捷?本期我們聚焦支付方式，圍繞刷卡支付、移動支付和現(xiàn)金支付的熱點話題，分析行業(yè)之變，展望全新圖景，希望能為消費者選擇適合自己的支付方式提供參考。

　　銀行卡創(chuàng)新支付方式正不斷亮相

　　手機(jī)刷卡炫又爽

　　在成都一家便利店，顧客選好商品后走向收銀臺，掏出手機(jī)在POS機(jī)的“閃付”感應(yīng)區(qū)一揮，就完成了付款。

　　中國銀聯(lián)去年底推出的一項新支付方式——“云閃付”，只需一部具備近場通訊(NFC)功能的手機(jī)或一張銀行芯片卡，就可在POS機(jī)上進(jìn)行非接觸支付。目前，全國具備非接觸支付能力的POS受理終端超過700萬臺，到明年5月，我國所有POS終端都將支持這種非接觸支付功能。

　　從“揣著鈔票買東西”到“一部手機(jī)走天下”，銀行卡支付環(huán)境不斷優(yōu)化，人們對銀行卡的依賴性越來越強，支付方式也發(fā)生了很大變化。

　　數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)期間(除夕至正月初六)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易總金額達(dá)到3121億元，較去年同期增長31%，其中老百姓日常類刷卡消費金額超千億元。而在春節(jié)前一周的交易高峰期，銀聯(lián)卡分別以單日1.07億筆的交易量和2950億元的金額，創(chuàng)出歷史新高。

　　僅僅10多年前，我國大眾的日常消費還幾乎全是用現(xiàn)金。2003年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的交易中ATM業(yè)務(wù)占比近八成，居民主要用來提取現(xiàn)金再去消費，直接刷卡比例僅兩成。隨著用卡環(huán)境逐步改善，2015年P(guān)OS刷卡業(yè)務(wù)量已超過一半，ATM業(yè)務(wù)則下降到1/3左右，取現(xiàn)不再是銀行卡的最大用途，消費者對現(xiàn)金的依賴性逐步減弱。

　　中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)分析師陳漢介紹，國際上有一個通用的指標(biāo)叫銀行卡滲透率，指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易后，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比例，發(fā)達(dá)國家這個指標(biāo)一般都達(dá)到40%—50%，2002年之前我國不到5%，2008年已超過25%，2015年末接近50%。

　　近年來，我國銀行卡交易額持續(xù)快速攀升，從2013年到2015年，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接交易金額分別達(dá)32.3萬億元、41.1萬億元和53.9萬億元，增幅分別為48%、27%和31%。2015年一季度，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)全球交易總額達(dá)到11.8萬億元，據(jù)相關(guān)研究分析，中國銀聯(lián)首次在交易額上超過VISA，成為全球最大銀行卡清算組織。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使創(chuàng)新支付方式不斷涌現(xiàn)，移動互聯(lián)網(wǎng)的交易份額也在逐步增加。

　　有一位“愛卡族”，手上持有多家銀行的信用卡，可以享受多家銀行的刷卡優(yōu)惠，但卡片管理成了難題，隨著“銀聯(lián)錢包”的推出，“愛卡族”的煩惱迎刃而解。

　　作為互聯(lián)網(wǎng)與移動支付的創(chuàng)新產(chǎn)品，“銀聯(lián)錢包”綁定銀行卡后，就可一站式查詢所有卡片的交易明細(xì)、交易偏好及消費權(quán)益。實現(xiàn)線上交易的同時，還有在線辦卡、水電煤繳費、信用卡還款、手機(jī)充值、匯率查詢等功能�！罢�適合像我這樣有多張銀行卡的持卡人，太方便了!”

　　從交易數(shù)據(jù)看，今年春節(jié)期間，雖然絕對量上銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易仍以POS機(jī)為主，但從增幅來看，POS機(jī)金額僅為17%，移動互聯(lián)網(wǎng)等渠道的線上業(yè)務(wù)達(dá)到170%。截至目前，中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)與移動支付用戶數(shù)已超過3億，接入發(fā)卡銀行超過500家，成為越來越多消費者的支付新選擇。

　　第三方支付連接數(shù)十萬線下商戶

　　移動支付新生態(tài)

　　當(dāng)很多人還在掂量春節(jié)紅包讓“零錢包”鼓了多少，騰訊近日宣布，自3月1日起，對從零錢到銀行卡的超額提現(xiàn)收取手續(xù)費，轉(zhuǎn)賬恢復(fù)免費。從3月1日起計算，每位用戶有終身累計1000元免費提現(xiàn)額度，超出1000元部分按銀行費率收取手續(xù)費，目前費率均為0.1%，每筆最少收0.1元。

　　這讓部分已習(xí)慣微信支付的用戶抓緊趁著收費前把錢轉(zhuǎn)出來�！捌綍r我把幾千塊錢放到零錢包里，上京東買東西方便，現(xiàn)在先轉(zhuǎn)出來再說。到時候收費了，這錢進(jìn)進(jìn)出出的雖然沒多少，但‘蚊子腿’也是錢，次數(shù)多了也不少，以后可以嘗試一下別的支付方式�！绷�(xí)慣于網(wǎng)購的消費者說。

　　一個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的收費舉措，引發(fā)如此大的震動，可見移動支付在當(dāng)下百姓生活中的分量。今年春節(jié)期間，微信紅包和支付寶紅包讓移動支付再次顯現(xiàn)驚人能量。數(shù)據(jù)統(tǒng)計，春節(jié)5.16億人參與微信紅包，紅包總收發(fā)次數(shù)達(dá)到321億個，比上年增長了近10倍，相較于3年前紅包剛推出時，紅包數(shù)量已經(jīng)增長了數(shù)百倍。同時，支付寶通過“春晚紅包”的獨家互動平臺發(fā)出8億元現(xiàn)金紅包，“咻一咻”互動平臺總參與次數(shù)達(dá)到3245億。

　　“隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，移動支付背后的第三方支付迅猛發(fā)展，第三方支付客戶數(shù)量增長。目前收取提現(xiàn)手續(xù)費，是為了爭取多留存第三方支付賬戶的沉淀資金，希望客戶將留存資金購買其提供的理財服務(wù)，或者使用在其消費支付場景中，增加客戶資金的黏性，強化其金融屬性�！敝袊�社科院金融所法與金融室副主任尹振濤說。

　　構(gòu)建場景金融似乎已成為第三方支付機(jī)構(gòu)。只有擁有足夠豐富的消費支付場景和金融理財場景，才能有更多的資金沉淀在互聯(lián)網(wǎng)平臺上。支付寶、微信支付占據(jù)著80%的移動支付市場。如今，線下30多萬家店、線上眾多網(wǎng)站都可以使用微信支付，微信為支付構(gòu)建起一個應(yīng)用的生態(tài)體系，而支付寶的“觸角”延伸得廣而遠(yuǎn)，不但在眾多消費服務(wù)場景及理財、保險等金融服務(wù)場景使用廣泛，此次春節(jié)借助紅包也開始拓展社交場景。截至去年11月，支付寶連接的線下商戶已超過50萬家。

　　在越來越多的商店，人們拿起手機(jī)掃個二維碼就能付款;在手機(jī)上就能交燃?xì)赓M、水費、電費，再也不用跑銀行;拿起手機(jī)叫車出行已經(jīng)成了時尚;消費者也將越來越多的資金轉(zhuǎn)到這些平臺上購買理財產(chǎn)品……

　　不單是第三方支付機(jī)構(gòu)注重打造消費支付場景。近日，招行與滴滴出行合作，將招行“一網(wǎng)通”設(shè)定為乘客支付方式之一，以后用戶可以直接在滴滴出行APP中用“一網(wǎng)通”在線支付車費，傳統(tǒng)的銀行卡支付正嵌入全新的出行模式中。“在‘互聯(lián)網(wǎng)+’時代，傳統(tǒng)金融跟互聯(lián)網(wǎng)金融是相向而行，最終會走向一個融合。融合點就是場景。”中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰說，銀行要在客戶有需求痛點的地方挖掘場景，電子銀行未來會從經(jīng)營渠道到經(jīng)營入口，最后是經(jīng)營場景。

　　去年央行公布個人賬戶新規(guī)，要求銀行為個人建立三類賬戶，實現(xiàn)賬戶分類管理，其中Ⅲ類銀行賬戶辦理限定金額的消費和繳費支付服務(wù)，并設(shè)置1000元的余額付款限額，更適合于移動支付�！皬纳唐方灰椎絺�人投融資，再到非交易的資金往來，個人網(wǎng)絡(luò)資金賬戶得以全面激活，標(biāo)志著個人網(wǎng)絡(luò)支付時代的真正到來，也標(biāo)志著個人網(wǎng)絡(luò)金融時代的正式開啟�！敝袊�社科院金融研究所研究員周子衡說。